На самом деле, говорит руководитель проекта «Центр финансовых консультаций» Любовь ЗАКРЕВСКАЯ, за рубежом люди сами заботятся о своей пенсии, будучи трудоспособными.
Как выбрать фонд?
- Любовь, когда стоит начинать задумываться о своей пенсии? Большинство белорусов даже не задаются таким вопросом до самого выхода.
- Если брать мировую практику, то уже после 25 лет люди начинают делать отчисления в свой пенсионный фонд, поскольку на капитал уходит долгое время. Например, в Латвии существует трехступенчатая система пенсионных отчислений. Первая, как и у нас, это когда работодатель за своего работника отчисляет деньги в государственный пенсионный фонд. Вторая - все люди до 40 лет по закону обязаны делать дополнительные отчисления на свою пенсию. Третья ступень - это когда человек добровольно вкладывает деньги в тот пенсионный фонд, условия которого считает более выгодными.
В России тоже появилась негосударственная пенсионная программа. Теперь там каждый может добавлять себе пенсию от работодателя. У нас пока только по собственному желанию человек может отчислять себе дополнительные средства на старость.
- И какие есть виды накопления в нашей стране?
- Есть три варианта. Можно вкладывать в страховые компании, которые предлагают различные накопительные программы. Если человек не хочет держать все деньги в Беларуси, часть из них он может перевести за границу. Сегодня в Беларуси работают представители организаций, предлагающих открыть пенсионные программы в зарубежных страховых компаниях. Но в таком случае люди должны быть готовы к тому, что им придется столкнуться с обслуживанием на иностранном языке. Следует учесть и то, что придется работать с законодательством новой страны, возможны и определенные валютные риски. Поэтому тщательно узнавайте, что это за организации и что они вам предлагают.
Третий вариант - откладывать деньги в свой собственный фонд. Но мало откладывать: деньги должны работать. То есть, надо открывать депозиты, покупать облигации, сберегательные сертификаты, дающие гарантии сохранности ваших средств. Т.е. формировать свой «инвестиционный портфель», состоящий из различных инструментов.
- Как определиться между этими видами?
- Надо взвесить свои возможности. Если финансовая грамотность человека на нуле, естественно, ему не нужны зарубежные фонды: он попросту не поймет, какие риски несет в себе такое инвестирование. В таком случае ему прямой путь в Беларусь. Законы здешние ему известны, ситуация в стране отслеживается, наши компании гарантируют сохранность средств. Если же человек готов повышать свои знания, тратить время и силы на отслеживание того, что происходит с его деньгами за рубежом, то он может воспользоваться как услугами иностранных компаний, так и создавать свой личный «пенсионный фонд». По закону, гражданину Беларуси не запрещено иметь пенсионные программы за рубежом, если они оформляются через страховые компании.
Положили - и забудьте об этих деньгах
- Где человеку могут посоветовать определиться с фондом? К примеру, в ближайшем банке?
- Это в Латвии можно прийти в любой банк, где вам предложат программы по пенсионному накоплению. Наши банки пока таких программ не предлагают. Этим занимаются только страховые компании. Их не много, но информация о них доступна.
- А нормально, что пенсионными накопительными программами занимаются страховые компании, а не специализированные пенсионные фонды?
- Страховой полис в первую очередь означает страхование рисков - жизни, трудоспособности, жилья и т.п. Когда вы приобретаете его, часть денег идет на оплату страховки. Но белорусские страховые компании сегодня выступают в качестве пенсионных агентов и открывают накопительные программы без страхования (а, значит, и без ее оплаты с ваших взносов). Вы просто делаете взносы в той валюте и на протяжении того времени, которое выберете. В компании помогут рассчитать, какая пенсия у вас будет исходя из тех накоплений, которые вы планируете делать. Для мужчин она обычно выше, чем для женщин: по статистике, первые живут меньше. То есть, страховая компания выполняет те же функции, что и пенсионный фонд.
- На сколько можно увеличить свою пенсию?
- Это зависит от многих факторов, и даже сказать, сколько человек может получать в среднем, тяжело. Однозначно, что чем раньше вы начнете накапливать, тем меньшие ежемесячные отчисления вам надо будет делать. Здесь работают два фактора: время и капитализация. Так, процент от ваших накоплений не изымается, а реинвестируется, и на него тоже начисляются доходы. Как на депозиты в банке. Но в банке за пару лет вы не всегда почувствуете капитализацию. А при накоплении пенсии на протяжении 20-30 лет этот процент будет ощутим.
- Сколько вы советуете откладывать на пенсию?
- Каждому человеку мы рекомендуем минимум 10% от всех доходов откладывать на финансовые цели. Любой человек может себе позволить откладывать эту часть денег с каждой зарплаты, гонорара, стипендии. Живет на 100 долларов - 10 долларов ничего не решат. На 1000 - проживете и на 900. Из этих 10% часть следует направлять на пенсионные сбережения. Сколько именно - каждый решает самостоятельно.
- А можно ли снять деньги с этого фонда, если вдруг они понадобятся?
- В любой страховой компании и пенсионном фонде есть условия досрочного прекращения и изъятия средств. Так как это «длинные деньги», т.е., деньги, рассчитанные на долгие годы, выйти из программы можно только со штрафными санкциями. И чем раньше вы выходите, тем больше денег вы теряете. Поэтому направляйте на пенсию только те деньги, которые с большой вероятностью вам не понадобятся в ближайшие годы. И вообще, стоит забыть, что их можно тратить. Если вы собираетесь их изымать, нет смысла начинать накопление в пенсионных фондах, воспользуйтесь лучше депозитом..
После кризиса задумались
- Стали ли белорусы за последние 5 лет чаще начинать пенсионные программы?
- До кризиса многие были уверены, что они всегда будут много зарабатывать. А когда они перестали получать высокие зарплаты, то поняли, что финансами надо управлять, что надо иметь резервный фонд в банке или в тумбочке.
- И кто в основном обращается?
- Как правило, это предприниматели, многие из которых всю прибыль от бизнеса прежде вкладывали обратно же в бизнес. Кроме своих активов - квартиры, машины и бизнеса - никаких накоплений у них нет. После финансового кризиса бизнесмены стали задумываться над тем, чтобы какую-то часть держать вне бизнеса: в депозитах, облигациях, золоте.
Вторая группа - IT-специалисты. Это достаточно грамотные молодые люди, которые понимают необходимость накоплений. И финансовое положение позволяет им откладывать.
- А обыкновенные люди?
- Большая часть населения пока такими возможностями не интересуется, мотивируя это тем, что все деньги, которые они зарабатывают, нужны для текущих трат. Но, я думаю, это, скорее, психологический барьер. Потому что откладывать 10% может себе позволить каждый. Для этого нужно две вещи делать - контролировать свои финансы и планировать свои будущие траты. Если человек не контролирует свои финансы, у него никогда не будет денег. Начните с элементарного - записывайте свои расходы. Тогда вы увидите, куда идут ваши деньги, и сможете понять, сколько можете откладывать на пенсию. И если вы хотите получать больше, чем государство будет платить, начинайте формировать свою пенсию уже сегодня.
Фото Анны КОПАЧ
