0 32152

Здоровый эгоизм. Что сделать в 40-55 лет, чтобы не бедствовать на пенсии

Каждому возрасту подходит своя финансовая модель поведения. В этот раз АиФ.ru узнал у финансового консультанта, что делать с деньгами гражданам в возрасте 40-55 лет.

40-55 лет иногда называют второй молодостью: медицина развивается, продолжительность жизни растет, новые профессии, не требующие физической выносливости, появляются. Тем не менее, у этого возраста есть серьезные отличия от предшествующего ему периода до 40 лет. Особенно в вопросе управления личными финансами. Что же нужно делать, чтобы возраст 40-55 лет был периодом возможностей, а не разочарований? "АиФ" узнал у независимого финансового консультанта Натальи Смирновой.

Не все детям

«Часто я встречаю людей в возрасте 40+, которые уже поставили крест на своей жизни и давно живут только ради детей. В том числе в отношении финансов: они всячески помогают детям, копят им на квартиры, машины, просто помогают деньгами, часто в ущерб себе. При таком подходе есть риск, что к 55 годам такие люди подойдут с нулевыми или ничтожными накоплениями, зато с полностью обеспеченными детьми. Смогут ли дети потом финансово поддерживать родителей, которые отдали им все? Не факт», — предупреждает Смирнова. И причин тут может быть несколько:

— Дети могут не иметь достаточного дохода;

— У детей может быть своя семья, требующая серьезных трат;

— У детей могут быть проблемы по здоровью, ограничивающие трудоспособность;

— В конце концов, не все дети имеют такие отношения с родителями, что готовы им помогать. Да, у родителей есть право требовать алименты от детей. Но, во-первых, не все родители на такое пойдут, а во-вторых, не у всех детей есть официальные доходы, с которых можно брать алименты.

В связи с этим нельзя весь капитал тратить на детей. Важно помнить: если у вас будет пассивный доход, вы всегда сможете сами помочь детям, не надеясь на их финансовую поддержку. Определите, сколько вам нужно иметь в качестве минимальной прибавки к пенсии, чтобы поставить себе цель по накоплениям, подсказывает Смирнова.

Допустим, вы хотите дополнительно 200 рублей в месяц к пенсии, то есть 2400 в год. Вам нужно накопить капитал, который бы приносил прибыль в 2400 рублей в год, чтобы вы могли использовать прибыль, а сам капитал оставался нетронутым, то есть жить на проценты. 

В идеале нужно хотя бы 4% капитала в год не тратить, а реинвестировать, сохраняя его покупательную способность, чтобы он увеличивался на уровень инфляци. 

Консервативная стратегия инвестиций сегодня дает около 8-10% годовых, то есть можно изымать половину годового дохода, около 5%, а остальные - реинвестировать. Если в год нужно 2400 рублей, тогда, чтобы изымать эту сумму, нужен капитал в размере 48 тысяч рублей (5% составляют как раз 2400). Далее делим 48 тысяч на количество лет до возраста выхода на пенсию (например, на 16) и получаем сумму, которую нужно ежегодно откладывать хотя бы на банковский вклад (в нашем случае - 3000 рублей), чтобы получить прибавку к пенсии в 200 рублей в месяц пожизненно.

Умеренность и аккуратность

Бывают и обратные ситуации, когда у граждан в возрасте 40-55 лет «срывает башню» в финансовом смысле: дети вырастают, вылетают из гнезда, пенсия кажется чем-то далеким, поэтому свободные деньги расходуются на «пожить для себя». Бесконечные путешествия, дорогие вещи и т.п. В общем, все то, в чем граждане отказывали в период повышенных расходов на детей. 

Такое поведение чревато риском подойти к 55 годам с пустыми карманами. 

«Важно помнить, что этот период в вашей жизни не последний, что пенсия не так уж за горами, чтобы транжирить все сейчас. Так что сперва обеспечьте себе минимальный пассивный доход, а уже потом пускайтесь во все тяжкие», — советует Наталья Смирнова.

Начинаем новую жизнь

А еще возраст 40-55 лет иногда бывает связан с поиском себя и кризисом среднего возраста, который у каждого проходит по-своему: кто-то кардинально меняет работу, кто-то — семью, кто-то вообще решает переехать в другой город/страну, говорит эксперт. 

«Ни в коем случае не призываю отказаться от таких изменений, просто помните, что столь резкий маневр может привести к тому, что уровень финансового благополучия может существенно снизиться. Конечно, накопить себе на пассивный доход за год до ожидаемой кардинальной смены жизни не получится, но перед подобными изменениями накопите сумму в размере хотя бы годового, а лучше 2-3-летнего размера ваших трат. Это нужно для того, чтобы была существенная заначка, которой хватит на перестройку жизни до того, как ваша финансовая ситуация стабилизируется в новых условиях. И до каких-либо кардинальных перемен спланируйте финансовые последствия этого шага, чтобы точно спрогнозировать сумму необходимой заначки», — советует Смирнова.

Перестройте капитал под вашу будущую жизнь

Ближе к 55 годам подумайте, где вы бы хотели встретить вашу пенсию. И дело не в тонкой душевной организации, а том, чтобы у вас было в запасе еще 5-10 лет до пенсии, чтобы успеть перестроить ваши активы. Вот что нужно сделать:

— Избавиться от активов, которые вам не пригодятся, которые не приносят доход (либо слишком низкий доход), либо ими будет тяжело управлять ближе к пенсии, либо вам нельзя будет иметь эти активы из-за переезда и смены гражданства;

— перевести капитал в нужную валюту;

— перевести активы в инструменты, более подходящие под планируемый образ жизни. Допустим, вы планируете начать жить на пассивный доход, тогда нужно постепенно перевести капитал в инструменты, которые приносят регулярный доход: в облигации, дивидендные акции и т.д.

Разумный баланс в инвестициях

К 40-55 годам карьера выходит на пик. За ней — и заработок, в итоге граждане задумываются об инвестировании, но многие ошибочно полагают, что впереди еще много времени, так что вполне можно рискнуть и вложить все в какой-то многообещающий стартап, в агрессивную инвестиционную стратегию и т.д.

Но ведь карьера уже на пике, не факт, что получится, если вы все потеряете, восстановить капитал. Так что после 40 лет желательно придерживаться умеренной стратегии в инвестировании, а на особо рискованные активы отводить не более 10% всех накоплений, предупреждает Смирнова.

Загрузка...
Загрузка...

REDTRAM
NNN
Оставить комментарий
Вход
Комментарии (0)

  1. Пока никто не оставил здесь свой комментарий. Станьте первым.


Все комментарии Оставить свой комментарий
Газета

Актуальные вопросы

  1. Могут ли школьники бесплатно заниматься в спортзале?
  2. Может ли белорус бесплатно попасть в вуз Германии?
  3. Можно ли заказать сопровождение автомобилем ГАИ?
REDTRAM
NNN

Новое на AIF.by